2023 청년도약계좌 신청 일자는 매달 첫 2주간 열립니다. 현재 확정은 24년 12월까지 가입자를 받는다는 것입니다. 이때까지 구체적 일정을 알려드립니다. 신청 조건은 매우 간단합니다. 중요한 건 월 납입금에 따라 5년 만기수령액 정도가 달라지는 것입니다.
납입금별 만기수령액 정리 - 월 40만 원씩 넣으면 얼마가 될까
청년도약계좌 신청일 월별 정리 - 청년희망적금 중도해지 / 갈아타기)
가장 높은 금리 주는 은행 정리 - 은행별 기본금리 비교 / 우대 금리 비교)
2023 2024 청년도약계좌 주요 내용
청년도약계좌는 2022년 출시한 청년희망적금과 매우 유사합니다. 만기가 5년이라는 점을 제외하면 희망적금보다 혜택이 많은 건 사실입니다. 또한 가구소득 및 개인소득 신청 조건이 많이 낮아져 일반 중저소득 청년이라면 대부분 가입하실 수 있습니다.
일단 상품의 주요 특징과 혜택을 핵심을 알려드리고 신청 조건도 함께 볼게요.
금리
기본 금리 : 가입 후 첫 3년 고정 4.5% 보장
소득+ 우대금리 : 총 급여 기준 2,400만 원 이하 또는 종합소득 1,600만 원 이하 청년이라면 0.5% 추가 금리가 붙습니다
은행 별 우대금리 : '소득+ 우대금리'와는 다른 것으로, 은행마다 여러 조건을 충족하면 0~1.5% 주는 우대금리를 말합니다.
- 4.5%가 가장 높은 금리로, 은행에 따라 4.0% 또는 3.8% 주는 곳도 있습니다. 상단 링크를 참고하시면 되겠습니다.
정부 기여금 (지원금)
정부지원 금융상품이라 가입자가 납부하는 금액 이외에 장려금 취지로 2만 1천 원에서 2만 4천 원까지 매달 부어줍니다. 이 혜택 역시 무시할 수 없습니다.
내가 납입한 원금에 대한 이자, 그리고 이 이자에 대한 비과세 적용뿐 아니라 정부 지원금은 이것대로 역시 기본금리와 비과세 적용을 받아 무시할 수 없는 금액으로 쌓입니다.
비과세 적용
언급했다시피 가입자 본인 납입금과 정부지원금 모두에 비과세가 적용됩니다. 원래 은행 일반금융 상품을 통해 발생한 이득(이자 소득 및 배당금)에 대해서는 15.4%의 세금을 떼야합니다. 그런데 청년도약계좌는 이런 이자발생으로 생겨난 수익 전체를 떼임 없이 온전히 수령할 수 있는 것이죠.
만기 및 본인 납입금
청년희망적금은 2년 만기 수령이었지만, 청년도약계좌는 만기 5년 상품입니다. 개월 수로는 60개월로 상당히 긴 시간입니다. 본 상품을 가입하실 때 고려해야 할 이유이기도 합니다.
왜냐하면 본인납입금은 70만 원 상한으로 1,000원부터 70만 원 사이 자유납입 방식이지만 매달 현금으로 입금되는 정부기여금(지원금)을 최대치로 쌓기 위해서는 최소 소득별 기여금 상한액까지는 맞춰 넣는 게 더 많은 혜택을 볼 수 있습니다.
따라서 2400만 원 이하 청년이라면 매월 최소 40만 원씩 지속적으로 납부할 수 있는 여건이 되는지 고려해봐야 합니다(▼). 물론 이 이하 금액을 납부하셔도 상관은 없지만 이왕이면 2만 4천 원을 받는 게 더 좋겠죠.
만약 30만 원을 납입했다면 2만 4천 원이 붙는 게 아니라, 30만 원의 6.0%인 1만 8,000원을 받게 됩니다.
물론 40만 원보다 더 많은 금액을 납부한다고 해도 기여금 지급한도는 40만 원이기 때문에 최대 2만 4천 원까지 밖에 안 붙습니다. 그러나 기본금리가 4.5% 대이기 때문에 그만큼 이자 수익이 더 발생할 수 있습니다.
정리하면,
총 급여 2,400만 원 이하 - 최소 월 40만 원 + a 씩 납부
총 급여 3,600만 원 이하 - 최소 월 50만 원씩 + a 씩 납부
총 급여 4,800만 원 이하 - 최소 월 60만 원 + a 씩 납부
총 급여 6,000만 원 이하 - 월 70만 원씩 납부
이렇게 납입하는 게 혜택을 챙기는 현명한 방법입니다. 개인소득 심사는 1년 단위로 진행되며 개인소득 계층 변동 시 기여금 및 기타 혜택이 조정됩니다.
상품 홍보하면서 가장 강조한 헤드라인이 5년 만기 시 5천만 원 목돈마련이었습니다. 그러나 만기 시 5,000만 원을 수령하려면 연 소득 얼마를 버든지와 상관없이 월 70만 원을 60개월 납부해야만 가능한 금액입니다.
현실적으로 총 급여 2,400만 원 저소득 청년이 매월 70만 원씩 납부할 수 있을까요. 어렵습니다. 월 40만 원 정도가 현실성 있는 얘깁니다. 그렇다면 월 40만 원을 5년 간 납입하면 만기수령액은 얼마가 될까요?
아무래도 가장 많은 구간에 있을 2400~3600만 원 개인소득 구간 청년은 월 70만 원은 조금 무리해서 가능할 수 있습니다. 이렇게 계산해 보면 만기 수령 시 (비과세 적용) 4,833만 원~4940만 원을 챙길 수 있습니다.
그러나 이역시도 3,600만 원에 가까운 사람만 가능한 금액이고 2400만 원에 가까운 소득이라면 월 70만 원 납부는 상당한 부담입니다. 그렇다면 최소 50만 원은 납입하는 게 현실적이고 현명합니다. 이렇게 계산하면 만기 수령액은 3천만 원 후반이 됩니다.
그리고 5년 만기 중에 사정상 납입을 못하는 경우도 발생할 수 있는데, 이때도 청년도약계좌 개설 통장은 그대로 유지됩니다. 다만 납입하지 못한 달은 정부기여금이 추가되지 않습니다.
2023 청년도약계좌 - 은행 금리 정부지원금 비과세 혜택 등 정리
2023 청년도약계좌 이해하기 쉽게 정리했습니다. 6월 신청접수는 마감했지만 현재 공고에 따르면 2024년 12월까지, 매 달 첫 2주간 신청일이 열리니 서두르지 않으셔도 됩니다. 기본 금리 4.5% 적용
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신청 조건
신청 조건을 보시면 아시겠지만 기존 청년희망적금보다 소득 요건이 대폭 완화되어 대부분의 청년들이 가입 대상입니다. 조건은 크게 두 가지만 봅니다.
1. 나이 조건
만 19세 ~ 만 34세
청년의 범위를 조금 더 높였으면 하는 아쉬움이 있지만 일단 만 34세, 출생연도 1989년생까지 신청 가능합니다. 만 19세는 2004년 출생자 이후부터 입니다.
나이 요건에서는 군복무 기간은 미산입 된다는 것만 아시면 됩니다. 대게 2년 복무므로 36세까지 가입되고 부사관이나 장교로 복무하신 분들은 최대 6년까지 연장됩니다.
2. 소득 요건
소득 요건입니다. 어렵지 않고 간단합니다. 크게 개인소득과 가구별 소득 두 가지로 나눠 심사합니다. 두 조건이 동시에 충족해야 가입됩니다. 가입 후 1년 단위 소득심사 시에는 가구소득은 제외하고 개인소득만 심사하여 혜택 규모를 조정합니다.
개인 소득 요건
총 급여 기준 : 연 6,000만 원 이하 또는 7,500만 원 이하
종합소득 기준 : 연 4,800만 원 이하 또는 6,300만 원 이하
개인소득에는 일반 직장인이 받는 '총 급여' 이외에도 사업소득, 이자, 배당, 기타 소득 등 모든 종류의 소득발생을 합산합니다. 이건 종합소득입니다.
위 (표 1)에서 보면 급여를 받으시는 분들은 연 7,500만 원 (또는 종합소득 6,300만 원) 이하라면 가입은 가능하나, 정부지원금은 받지 못합니다. 하지만 비과세 혜택은 적용되니 가입하시는 게 무조건 이득이죠.
이 이상의 소득이 발생하는 분들은 가입이 되지 않습니다.
개인소득 미충족 사유
6월 신청자 중 가장 많은 이유로 반려된 경우입니다. 개인소득 미충족 사유라고 뜨는 이유는 전년도 과세소득 기간의 소득확정이 매년 7월 말에 끝나기 때문으로 다음과 같습니다.
가입 신청 시 개인소득을 심사할 때 2023년 6월 또는 7월 신청자는 전년도 소득확정이 아직 끝나지 않아서 산출되지 못한 것입니다. 그래서 전전 연도 연소득을 가지고 심사가 이뤄집니다.
따라서 전전 연도 2021년에 개인소득이 없거나 총 급여 7,500 이상 또는 종합소득 금액 6,300만 원 이상이라면 위와 같은 메시지가 뜨는 것이죠.
* 국세청 홈페이지 '소득금액증명서'를 통해 내역을 확인하실 수 있습니다.
그렇다면 어떻게 하면 되느냐. 전년도인 2022년의 소득확정이 끝난 달인 2023년 8월 이후에 가입 신청하시면 됩니다. 물론 이때도 전년도 소득이 없거나 위 금액 이상의 소득이 발생했다면 가입은 불가능하겠죠.
똑같이 2023년에만 소득이 있다면 2024년 8월 이후에 청년도약계좌 가입 신청을 하시면 됩니다.
가구소득 요건
가구소득은 첫 가입 신청 당시에만 심사되고, 이후 1년간 소득심사를 할 때는 제외됩니다. 가구소득이란 주민등록등본 상 같은 거주지에 사는 사람이 몇 명인지에 따라 달라집니다. 아래는 2023년 중위소득 180% 금액입니다. 이 금액 이하면 됩니다.
정리
가구소득 해당 금액 이하(▲), 개인소득 요건 충족, 나이요건 충족 시 가입됩니다. 가장 중요한 개인소득 요건이 6천만 원 이하까지 대폭 낮아졌기 때문에 웬만하면 모두 가입이 됩니다.
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